· Domingo 1 de febrero de 2026 · · [clima]
El mecanismo habilita a bancos y fintech a cobrar cuotas pendientes de nuevos créditos desde cuentas radicadas en otras entidades. La herramienta requiere autorización previa, fija un tope del 30% de los ingresos y excluye saldos remunerados y fondos comunes.
El Banco Central de la República Argentina (BCRA) implementó formalmente el sistema de Cobros por Transferencia, una herramienta regulatoria que permite a entidades bancarias, billeteras virtuales y Proveedores No Financieros de Crédito (PFNC) debitar cuotas pendientes de préstamos desde cuentas radicadas en otras instituciones. La medida busca dotar de mayor agilidad a la gestión de cobranzas en un contexto de creciente mora familiar y dificultades en la recuperación crediticia, especialmente en el sector no bancario.
El esquema fue diseñado como un mecanismo de débito cruzado: si un usuario solicita un préstamo a una fintech o banco y pide que los fondos se acrediten en una cuenta bancaria (CBU) o virtual (CVU) de otra entidad, el prestamista queda facultado para debitar automáticamente la cuota mensual desde esa misma cuenta receptora.
La normativa estipula que la herramienta aplica exclusivamente a nuevos préstamos y no permite el acceso indiscriminado a cualquier saldo bancario del deudor. Para su activación, el tomador debe haber otorgado su consentimiento expreso previo, con la facultad de revocar la autorización de manera inmediata en cualquier momento.
Asimismo, los contratos de crédito deben cumplir con parámetros estrictos:
Estructura de pagos: Las cuotas deben ser fijas e idénticas a lo largo de toda la vigencia del financiamiento.
Límite de afectación: El valor de la cuota mensual no puede superar el 30% de los ingresos comprobables del usuario.
Notificación previa: La entidad acreedora debe alertar al cliente un día antes de efectuar el cobro.
Intentos de cobro: Se autoriza un primer débito en la fecha pactada y hasta dos reintentos adicionales a las 48 y 96 horas en caso de insuficiencia inicial de fondos.
Pese a que la infraestructura técnica es de implementación obligatoria para bancos y fintechs, la adhesión comercial para ofrecer este canal de cobro queda a criterio de cada prestamista, lo que despertó dudas en el mercado sobre su alcance real. Fuentes financieras advierten que la mayoría de los bancos prefiere no desembolsar créditos en cuentas de competidores.
A su vez, la regulación excluye de los débitos a los saldos invertidos en cuentas remuneradas, fondos comunes de inversión (FCI) y compras de dólar MEP. Esta restricción reduce el impacto potencial en billeteras virtuales, donde la mayor parte de los fondos de los usuarios no permanece inmovilizada en saldo a la vista en la CVU sino colocada en cuentas comitentes automáticas. Por otra parte, la exigencia de mantener cuotas fijas e iguales genera dudas operativas sobre la viabilidad de incorporar intereses punitorios ante eventuales atrasos.
